Kredyt mieszkaniowy - ranking w PLN i Euro
Data publikacji:
Ostanie miesiące sprzyjały kredytobiorcom. Spadające marże i stopy referencyjne, zwłaszcza Wibor, powodują, że oferty banków są jeszcze atrakcyjniejsze.
Ponownie sprawdzamy warunki na jakich można uzyskać kredyt hipoteczny. Najpopularniejsze waluty to aktualnie PLN i EUR. Zestawienie obejmuje parametry dla kredytu w tych walutach, na cel mieszkaniowy, w wysokości 300 000 PLN brutto, przy wartości zabezpieczenia 375 000 PLN (LTV 80%). Uwzględniliśmy promocje obowiązujące do 15 maja 2010.
W poprzednim rankingu (z marca 2010) tylko dwa banki oferowały, przy założonych parametrach, oprocentowanie poniżej 6%, teraz jest ich już osiem.
Jeżeli chodzi o kredyt w PLN to ciągle najlepszą marżę można uzyskać w BZ WBK – 1,35%. Nie jest to jednak oferta dla każdego. Aby uzyskać takie warunki kredytobiorca musi spełniać określone kryteria wyznaczone przez Bank.
W wyścigu o przychylność klientów nie odpuszcza Deutsche Bank. Poza obowiązującą promocją, gdzie Bank nie pobiera prowizji, systematycznie obniża się także marża. Bank zwiększył także dostępność do swoich kredytów dla mniej zamożnych klientów tj. zarabiających poniżej 4000 PLN netto na gospodarstwo domowe, ale nie mniej niż 2500 PLN netto. Ich jednak promocja nie dotyczy.
W czołówce są też mBank i MultiBank. Poniżej 6% możemy także uzyskać w Eurobanku, Lukas Banku, PKO BP i Alior Banku. Na kredyt w PLN nie stawia Bank BPH. Tu oprocentowanie jest powyżej 9%. Poza tym bankiem w żadnym innym nie przekroczymy 7%.
Kredyt mieszkaniowy w PLN w wysokości 300 000 pln brutto (LTV 80%)
|
Bank |
Rata |
Oprocentowanie |
Prowizja |
Inne opłaty/ubezp |
Promocje i dodatkowe produkty/cross sell |
|
BZ WBK |
1649 pln |
5,21% |
3,5% |
- |
Konto osobiste z wpływem wynagrodzenia min. 2000 pln/miesiąc. Do uzyskania marży promocyjnej klient musi spełnić kryteria scoringowe |
|
Deutsche Bank |
1753 pln |
5,76% |
0% |
- |
Promocja z 0% prowizji. Konto osobiste db Life, dochód do 6 tys. pln |
|
mBank |
1772 pln |
5,86% |
0% |
Ubezpieczenie na życie na dwa lata – składka 1,5% kwoty kredytu (po 2 latach składka 0,02% salda zadłużenia/miesiąc = ok. 58 pln) Ubezpieczenie Pewna Spłata – składka wynosi 7% aktualnej raty/miesiąc = ok. 95 pln |
Promocja „Euro na 110%” Karta debetowa + konto z wpływem wynagrodzenia + konieczność dostarczenia operatu szacunkowego |
|
MultiBank |
1772 pln |
5,86% |
0-4% |
Ubezpieczenie PBS - 1,4% kwoty kredytu na 2 lata (po 2 latach składka w wys. 4% bieżącej raty/miesiąc = ok. 73 pln) Ubezpieczenie na życie płatne od 6 miesiąca w wysokości 0,0417% salda zadłużenia/miesiąc = I składka ok. 124 pln |
Promocja „Plany finansowe 2010” Karta płatnicza + konto z wpływem wynagrodzenia+ konieczność dostarczenia operatu szacunkowego |
|
Eurobank |
1783 pln |
5,92% |
0-3% |
- |
Oferta „Niski procent”, wykupienie ROR z wpływem wynagrodzenia, ubezpieczenie na życie (na 5 lat), ubezpieczenie na wypadek utraty pracy (na 3 lata) |
|
Lukas Bank |
1783 pln |
5,92% |
0 % w aktualnej promocji |
- |
Oferta Premium Szafir. Konto osobiste z wpływem min 5 000 pln, ubezp. na życie ok. 89 pln/mies + ubezp. nieruchomości ok. 25 pln/mies. |
|
PKO BP |
1788 pln |
5,94% |
0%-3,5% |
|
Oferta z produktami dodatkowymi; konto osobiste, karta kredytowa, dla aglomeracji |
|
Alior Bank |
1791 pln |
5,96% |
2%-5% |
- |
Przy skorzystaniu z ubezpieczenia na życie ze składką płatną za 5 lat z góry (w naszym przykładzie to 24 000 pln) można uzyskać marżę o 0,6 p.p. niższą i prowizję 0% |
|
ING Bank Śląski |
1803 pln |
6,02% |
1,6% |
- |
- |
|
Millennium SA |
1818 pln |
6,10% |
0% |
- |
Rachunek osobisty + karta bankomatowa. Wymagane ubezpieczenie na życie, |
|
DnB Nord |
1841 pln |
6,22% |
0% |
- |
Pakiet Personale – konto osobiste z wpływem 5000 pln/miesiąc oraz karta kredytowa. |
|
Allianz Bank |
1849 pln |
6,26% |
2,5% |
- |
Konto osobiste z wpływami min. 2000 pln i 3 transakcjami bezgotówkowymi/miesiąc. |
|
BOŚ |
1861 pln |
6,32% |
1,5% |
- |
- |
|
BGŻ |
1991 pln |
6,42% |
2,5 do 3,5%% |
- |
Ubezpieczenie nieruchomości za pośrednictwem banku oraz rachunek ROR. |
|
Nordea |
1888 pln |
6,46% |
2-3% |
- |
Oferta dostępna z produktami dodatkowymi; konto osobiste z wpływem wynagrodzenia, karta debetowa, ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych. |
|
GetinNoble Bank |
1918 pln |
6,56% |
- |
3,25%-10% |
- |
|
Pekao Bank Hipoteczny |
1945 pln |
6,72% |
2,5% |
- |
Możliwość obniżenia marży do 1,9%, a w pewnych sytuacjach do 1,75% |
|
Polbank |
1988 pln |
6,96% |
1,5% |
Prowizję można zamienić na ubezpieczenia |
Konto osobiste z wpływem wynagrodzenia |
|
Bank BPH |
2416 pln |
9,01% |
0,6% |
Kredyt „Dopasowany Opcja 1”. Ubezp. na życie na 1 rok (0,7% kwoty kredytu) + bezp. unemployment na 2 lata (2,2% kwoty kredytu) |
- |
Tabela 1. Kredyt mieszkaniowy w PLN w wysokości 300 000 PLN brutto, wartość zabezpieczenia 375 000 PLN (ltv 80%), na 30 lat. Uwzględniono aktualne promocje i podstawowe pakiety produktów dodatkowych (bez produktów inwestycyjnych) mających wpływ na marżę. Kolejność według wysokości oprocentowania. Oprocentowanie może się różnić ze względu na zmiany stawek referencyjnych WIBOR/LIBOR/EURIBOR.
W ofertach kredytów w walucie EUR również sporo się dzieje. W naszym porównaniu tylko w Polbanku i Getin Noble Banku uzyskamy oprocentowanie powyżej 4%.
Zdecydowanie w rankingu wygrywa Bank DnB Nord ze swoją najnowsza promocją. Jeżeli tylko klient spełni wyśrubowane wymagania banku m.in. co do zdolności kredytowej, może liczyć na oprocentowanie w wysokości 2,67% (marża 1,7%), a w pierwszym roku uzyska marżę 0%! To nie pomyłka. Oprocentowanie w pierwszym roku wynosi zatem tyle co Euribor 6M czyli 0,97%. I to wszystko przy zerowej prowizji.
Ofertę na EUR poprawił Bank BZ WBK, choć w kredytach walutowych zaistniał całkiem niedawno. Co prawda nasz przykładowy klient nie dostanie kredytu w wysokości 300 000 PLN ponieważ wymagany wkład własny wynosi min. 30% ale umieściliśmy ofertę tego banku w naszej tabeli ze względu na jej atrakcyjność.
Kontynuowana jest ciekawa promocja w mBanku i MultiBanku ale wkrótce ma się ona zmienić. Tuż za nimi plasuje się Deutsche Bank. Najdroższe EURO ma Getin Noble Bank.
Marże, które braliśmy pod uwagę dotyczą podstawowych pakietów promocyjnych i mogą one być jeszcze niższe przy korzystaniu z większej ilości dodatkowych produktów bankowych.
Pozytywne zmiany dotyczą nie tylko ceny kredytów ale również ich dostępności. W PKO BP możemy od początku maja uzyskać kredyt w EUR na 100% wartości nieruchomości. Polepsza się także zdolność kredytowa klientów.
Kredyt mieszkaniowy w EUR w wysokości 300 000 PLN brutto (LTV 80%)
|
Bank |
Rata |
Oprocentowanie |
Prowizja |
Inne opłaty/ubezp |
Dodatkowe produkty/cross sell |
|
DnB Nord |
1320 pln |
2,67% |
0% |
- |
Pakiet Personale – konto osobiste z wpływem 5000 pln/miesiąc. W pierwszym roku marża 0% (oprocentowanie 0,97%) |
|
BZ WBK |
1354 pln |
3,11% |
2% |
(max. LtV 70%) |
(max. LtV 70%) |
|
mBank |
1354 pln |
3,14% |
0% |
Ubezpieczenie na życie na dwa lata – składka 1,5% kwoty kredytu (po 2 latach składka 0,02% salda zadłużenia/miesiąc = ok. 60 pln) Ubezpieczenie Pewna Spłata – składka wynosi 7% aktualnej raty/miesiąc = 95 pln. Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego-4,5% powyżej 70% LTV = 1687 pln |
Promocja „Euro na 110%” Karta debetowa + konto z wpływem wynagrodzenia |
|
MultiBank |
1354 pln |
3,14% |
0-4% |
Ubezpieczenie PBS - 1,4% kwoty kredytu na 2 lata (po 2 latach składka w wys. 4% bieżącej raty/miesiąc = ok. 55pln) Ubezpieczenie na życie płatne od 6 miesiąca w wysokości 0,0417% salda zadłużenia/miesiąc = I składka ok. 130 pln Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego-4,5% powyżej 70% LTV = 1687 pln |
Promocja „Plany finansowe 2010” Karta płatnicza + konto z wpływem wynagrodzenia |
|
Deutsche Bank |
1388 pln |
3,18% |
0% |
- |
Promocja z 0% prowizji. Konto osobiste db Life, dochód do 6 tys. pln |
|
Alior Bank |
1401 pln |
3,38% |
2%-5% |
ubezp. niskiego wkładu własnego 483,75 pln |
Przy skorzystaniu z ubezpieczenia na życie ze składką płatną za 5 lat z góry (w naszym przykładzie to 24 000 pln) można uzyskać marżę o 0,6 p.p. niższą i prowizję 0% |
|
Bank BPH |
1442 pln |
3,55% |
0,6% |
Kredyt „Dopasowany Opcja 1”. Ubezp. na życie na 1 rok (0,7% kwoty kredytu) + ubezp. unemployment na 2 lata (2,2% kwoty kredytu) |
- |
|
PKO BP |
1471 pln |
3,80% |
0%-3,5% |
- |
Oferta dostępna z produktami dodatkowymi; konto osobiste, karta kredytowa, dla aglomeracji |
|
Nordea |
1499 pln |
3,84% |
2-3% |
- |
Oferta dostępna z produktami dodatkowymi; konto osobiste z wpływem wynagrodzenia, karta debetowa, ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych. |
|
BOŚ |
1533 pln |
3,98% |
1,5% |
- |
- |
|
Polbank |
1608 pln |
4,24% |
1,5% |
Prowizję można zamienić na ubezpieczenia |
Konto osobiste z wpływem wynagrodzenia |
|
GetinNoble Bank |
1855 pln |
5,42% |
- |
3,25%-10% |
- |
Tabela 2. Kredyt mieszkaniowy w EUR w wysokości 300 000 PLN brutto, wartość zabezpieczenia 375 000 PLN (ltv 80%), na 30 lat. Uwzględniono aktualne promocje i podstawowe pakiety produktów dodatkowych (bez produktów inwestycyjnych) mających wpływ na marżę. Kolejność według wysokości oprocentowania. Oprocentowanie może się różnić ze względu na zmiany stawek referencyjnych WIBOR/LIBOR/EURIBOR.
W naszym rankingu decydujący wpływ na pozycję miało finalne oprocentowanie kredytu mieszkaniowego. Jak zwykle jednak uczulamy, że przy wyborze banku należy uwzględnić wszystkie koszty kredytowe. Klasycznym przykładem jest spread walutowy, prowizja, dodatkowe ubezpieczenia. Należy też zwrócić uwagę na koszty produktów dodatkowych np. koszt przelewów z obowiązkowego rachunku ROR, koszty utrzymania karty kredytowej. Dodatkowe opłaty mogą bowiem zniwelować korzyści ze zmniejszenia marży kredytu hipotecznego. W wielu przypadkach jeżeli kredytobiorca zaprzestanie przelewania na rachunek określonej kwoty lub nie będzie używał karty kredytowej, Bank może podwyższyć znacznie marże kredytu czyli wrócić z promocji do oferty standardowej