Kredyt mieszkaniowy – ranking banków
Data publikacji:
Które banki mają najlepsze oferty? Sprawdź zestawienie.
Jak co miesiąc sprawdzamy warunki na jakich można uzyskać kredyt hipoteczny w PLN i EUR. Zestawienie obejmuje parametry dla kredytu na cel mieszkaniowy, w wysokości 300 000 PLN brutto, przy wartości zabezpieczenia 375 000 PLN (LTV 80%). Uwzględniliśmy promocje obowiązujące do 30 czerwca 2010.
Od wielu miesięcy na czele pod względem marży w złotówkach pozostaje BZ WBK. Przy założonych przez nas wartościach, żaden Bank nie proponuje marży w wysokości 1,35%. Do lidera zbliżył się jednak ING Bank Śląski dzięki swej najnowszej promocji. Przy prowizji za udzielenie kredytu w wysokości 2,9%, a więc mniejszej niż w BZ WBK, klient może otrzymać marżę na poziomie 1,50%. Można też nie płacić prowizji, ale marża po założeniu konta osobistego będzie wyższa o 0,4 p.p. Warto dodać, że najniższa marża jaką proponuje ING to aktualnie 1,10% (przy kredycie powyżej 750 tys. PLN i LTV poniżej 50%.) Aktywniejszą politykę prowadzi również BOŚ i PKO BP. Oprocentowanie poniżej 6%, a co się z tym wiąże ratę poniżej 1800 PLN, można mieć jeszcze w mBanku, Multibanku, Eurobanku, Alior Banku. Trzeba pamiętać, że część baków zaktualizowała stawki indeksów bazowych (Wibor,Euribor, Libor) ale są jeszcze takie, które robią to kwartalnie, więc tam oprocentowanie zmniejszy się automatycznie od 1 lipca (np. Bank Millennium). Stawkę kredytów w PLN zamykają, tak jak w poprzednim rankingu, Polbank i Bank BPH. Różnica w oprocentowaniu pomiędzy BZ WBK a Bankiem BPH to aż 3,36 p.p. czyli około 692 PLN na racie.
Kredyt mieszkaniowy w PLN w wysokości 300 000 pln brutto (LTV 80%)
|
Bank |
Rata |
Oprocentowanie |
Prowizja |
Inne opłaty/ubezp |
Promocje i dodatkowe produkty/cross sell |
|
BZ WBK |
1647 pln |
5,20% |
3,5% |
- |
Konto osobiste z wpływem wynagrodzenia min. 2000 pln/miesiąc. Do uzyskania marży promocyjnej klient musi spełnić kryteria scoringowe |
|
ING Bank Śląski |
1701 pln |
5,49% |
2,9% |
- |
Rachunek osobisty |
|
BOŚ |
1739 pln |
5,69% |
1,5% |
- |
- |
|
PKO BP |
1745 pln |
5,72% |
0%-3,5% |
|
Oferta z produktami dodatkowymi; konto osobiste, karta kredytowa, dla aglomeracji |
|
mBank |
1772 pln |
5,86% |
0% |
Ubezpieczenie na życie na dwa lata – składka 1,5% kwoty kredytu (po 2 latach składka 0,02% salda zadłużenia = ok. 58 pln/miesiąc) Ubezpieczenie Pewna Spłata – składka wynosi 7% aktualnej raty= ok. 124 pln/miesiąc |
Promocja „Euro na 110%” Karta debetowa + konto z wpływem wynagrodzenia + konieczność dostarczenia operatu szacunkowego |
|
MultiBank |
1772 pln |
5,86% |
0-4% |
Ubezpieczenie PBS - 1,4% kwoty kredytu na 2 lata (po 2 latach składka w wys. 4% bieżącej raty = ok. 73 pln/miesiąc) Ubezpieczenie na życie płatne od 6 miesiąca w wysokości 0,0417% salda zadłużenia = I składka ok. 124 pln/miesiąc |
Promocja „Plany finansowe 2010” Karta płatnicza + konto z wpływem wynagrodzenia+ konieczność dostarczenia operatu szacunkowego |
|
Eurobank |
1776 pln |
5,88% |
0% |
- |
Wykupienie ROR z wpływem wynagrodzenia, ubezpieczenie na życie (na 5 lat – 2,5% kwoty kredytu), ubezpieczenie na wypadek utraty pracy (na 3 lata – 1,5% kwoty kredytu) |
|
Alior Bank |
1791 pln |
5,96% |
2%-5% |
- |
Przy skorzystaniu z ubezpieczenia na życie ze składką płatną za 5 lat z góry (w naszym przykładzie to 24 000 pln) można uzyskać marżę o 0,6 p.p. niższą i prowizję 0% |
|
Lukas Bank |
1803 pln |
6,02% |
0 % w aktualnej promocji |
- |
Oferta Premium Szafir. Konto osobiste z wpływem min 5 000 pln, ubezp. na życie ok. 89 pln/mies + ubezp. nieruchomości ok. 25 pln/mies. |
|
Millennium SA |
1818 pln |
6,10% |
1% |
- |
Rachunek osobisty + karta bankomatowa. Wymagane ubezpieczenie na życie. |
|
Deutsche Bank |
1828 pln |
6,15% |
0% |
- |
Promocja z 0% prowizji. Konto osobiste db Life, dochód do 6 tys. pln |
|
DnB Nord |
1839 pln |
6,21% |
0% |
- |
Pakiet Personale – konto osobiste z wpływem 5000 pln/miesiąc oraz karta kredytowa z co najmniej 1 operacją na miesiąc. |
|
BGŻ |
1845 pln |
6,24% |
2,5 do 3,5%% |
- |
Ubezpieczenie nieruchomości za pośrednictwem banku oraz podstawowy rachunek ROR. |
|
Allianz Bank |
1847 pln |
6,25% |
2,5% |
- |
Konto osobiste z wpływami min. 2000 pln i 3 transakcjami bezgotówkowymi/miesiąc. |
|
GetinNoble Bank |
1859 pln |
6,31% |
- |
3,25%-10% |
- |
|
Nordea |
1886 pln |
6,45% |
2-3% |
- |
Oferta dostępna z produktami dodatkowymi; konto osobiste z wpływem wynagrodzenia, karta debetowa, ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych. |
|
Pekao Bank Hipoteczny |
1939 pln |
6,69% |
2,5% |
- |
Możliwość obniżenia marży do 1,9%, a w pewnych sytuacjach do 1,75% |
|
Polbank |
1988 pln |
6,96% |
1,5% |
Prowizję można zamienić na ubezpieczenia |
Konto osobiste z wpływem wynagrodzenia |
|
Bank BPH |
2339 pln |
8,56% |
0,6% |
Kredyt „Dopasowany Opcja 1”. Ubezp. na życie na 1 rok (0,7% kwoty kredytu) + bezp. unemployment na 2 lata (2,2% kwoty kredytu) |
- |
Tabela 1. Kredyt mieszkaniowy w PLN w wysokości 300 000 pln brutto, wartość zabezpieczenia 375 000 PLN (LTV 80%), na 30 lat. Uwzględniono aktualne promocje i podstawowe pakiety produktów dodatkowych (bez produktów inwestycyjnych) mających wpływ na marżę. Kolejność według wysokości oprocentowania. Oprocentowanie może się różnić ze względu na zmiany stawek referencyjnych WIBOR/LIBOR/EURIBOR.
Przy kredytach w EUR zakończyły się dwie dobre promocje. DnB Nord już nie proponuje zerowej marży w pierwszym roku. Aktualna promocja wakacyjna pozwala jednak aby bank ten utrzymał pozycję lidera naszego zestawienia. W bankach z grupy BRE (mBank i Multibank) zwiększyła się marża z 2,5% do 3%. Klienci chyba złożyli dużo wniosków na poprzednich warunkach bo czas analizy dochodził tam nawet do 30 dni roboczych.
Obecnie dobre warunki uzyskać można między innymi w BZ WBK. Oprocentowanie w wysokości 2,98% dałoby drugą pozycję, tuż za DnB Nord. Ze względu jednak na wymagane 30% wkładu własnego BZ WBK nie został uwidoczniony w naszej tabel. Kolejne w zestawieniu są Deutsche Bank, Alior Bank, BPH, PKO BP, Nordea, mBank, Multibank, BOŚ, Polbank i Getin Noble Bank.
Grecki kryzys chyba ciągle daje się we znaki Polbankowi. Jeszcze do niedawna jeden z liderów zmian na rynku kredytowym, dziś pozostaje okopany na swych pozycjach zajmując drugie od końca miejsce w obu naszych tabelach. Różnica w najniższej (DnB Nord) i najwyższej (Getin Noble Bank) racie kredytów w EUR to 463 PLN.
Kredyt mieszkaniowy w EUR w wysokości 300 000 PLN brutto (LTV 80%)
|
Bank |
Rata |
Oprocentowanie |
Prowizja |
Inne opłaty/ubezp |
Dodatkowe produkty/cross sell |
|
DnB Nord |
1393 pln |
3,09% |
0% |
- |
Pakiet Personale – konto osobiste z wpływem 5000 pln/miesiąc oraz karta kredytowa z co najmniej 1 operacją na miesiąc. W pierwszym roku marża 1,6% (oprocentowanie 2,59%) |
|
Deutsche Bank |
1414 pln |
3,33% |
0% |
- |
Promocja z 0% prowizji. Konto osobiste db Life, dochód do 6 tys. pln |
|
Alior Bank |
1396 pln |
3,35% |
2%-5% |
ubezp. niskiego wkładu własnego 483,75 pln |
Przy skorzystaniu z ubezpieczenia na życie ze składką płatną za 5 lat z góry (w naszym przykładzie to 24 000 pln) można uzyskać marżę o 0,6 p.p. niższą i prowizję 0% |
|
Bank BPH |
1419 pln |
3,45% |
0,6% |
Kredyt „Dopasowany Opcja 1”. Ubezp. na życie na 1 rok (0,7% kwoty kredytu) + ubezp. unemployment na 2 lata (2,2% kwoty kredytu) |
- |
|
PKO BP |
1412 pln |
3,48% |
0%-3,5% |
- |
Oferta dostępna z produktami dodatkowymi; konto osobiste, karta kredytowa, dla aglomeracji |
|
Nordea |
1442 pln |
3,53% |
2-3% |
- |
Oferta dostępna z produktami dodatkowymi; konto osobiste z wpływem wynagrodzenia, karta debetowa, ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych. |
|
mBank |
1441 pln |
3,64% |
0% |
Ubezpieczenie na życie na dwa lata – składka 1,5% kwoty kredytu (po 2 latach składka 0,02% salda zadłużenia = ok. 60 pln/miesiąc) Ubezpieczenie Pewna Spłata – składka wynosi 7% aktualnej raty = 101 pln/miesiąc. Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego-4,5% powyżej 70% LTV = 1687 pln |
Promocja „Euro na 110%” Karta debetowa + konto z wpływem wynagrodzenia |
|
MultiBank |
1441 pln |
3,64% |
0-4% |
Ubezpieczenie PBS - 1,4% kwoty kredytu na 2 lata (po 2 latach składka w wys. 4% bieżącej raty/miesiąc = ok. 55pln) Ubezpieczenie na życie płatne od 6 miesiąca w wysokości 0,0417% salda zadłużenia /miesiąc = I składka ok. 130 pln Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego-4,5% powyżej 70% LTV = 1687 pln |
Promocja „Plany finansowe 2010” Karta płatnicza + konto z wpływem wynagrodzenia |
|
BOŚ |
1483 pln |
3,90% |
1% |
- |
- |
|
Polbank |
1608 pln |
4,24% |
1,5% |
Prowizję można zamienić na ubezpieczenia |
Konto osobiste z wpływem wynagrodzenia |
|
GetinNoble Bank |
1855 pln |
5,42% |
- |
0% |
- |
Tabela 2. Kredyt mieszkaniowy w EUR w wysokości 300 000 PLN brutto, wartość zabezpieczenia 375 000 PLN (LTV 80%), na 30 lat. Uwzględniono aktualne promocje i podstawowe pakiety produktów dodatkowych (bez produktów inwestycyjnych) mających wpływ na marżę. Kolejność według wysokości oprocentowania. Oprocentowanie może się różnić ze względu na zmiany stawek referencyjnych WIBOR/LIBOR/EURIBOR.
W naszym rankingu decydujący wpływ na pozycję miało finalne oprocentowanie kredytu mieszkaniowego. Jak zwykle jednak uczulamy, że przy wyborze banku należy uwzględnić wszystkie koszty kredytowe. Klasycznym przykładem jest spread walutowy, prowizja, dodatkowe ubezpieczenia. Należy też zwrócić uwagę na koszty produktów dodatkowych np. koszt przelewów z obowiązkowego rachunku ROR, koszty utrzymania karty kredytowej. Dodatkowe opłaty mogą bowiem zniwelować korzyści ze zmniejszenia marży kredytu hipotecznego. W wielu przypadkach jeżeli kredytobiorca zaprzestanie przelewania na rachunek określonej kwoty lub nie będzie używał karty kredytowej, Bank może podwyższyć znacznie marże kredytu czyli wrócić z promocji do oferty standardowej.