Zamierzasz szybko spłacić kredyt – weź go w PLN
Data publikacji:
Planujesz spłacić zaciągnięty kredyt w ciągu roku lub dwóch? Warto przeanalizować wszystkie koszty. Pomimo dużo wyższego oprocentowania i rat kredytu w PLN w porównaniu do kredytu w CHF – ten pierwszy może być bardziej opłacalny.
Pomimo, że kredyty udzielane w polskich złotych mają wyższe oprocentowanie, są doskonałym narzędziem krótkookresowego finansowania nieruchomości. Jeżeli planujemy spłacić zaciągnięty kredyt w ciągu roku lub dwóch, warto przeanalizować wszystkie koszty – pomimo dużo wyższego oprocentowania i rat kredytu w PLN w porównaniu do kredytu w CHF – ten pierwszy może być dla nas bardziej opłacalny.
Znaczną część kosztów związanych z zaciągnięciem i szybką spłatą kredytu walutowego generuje tzw. spread, czyli różnica pomiędzy kupnem i sprzedażą waluty. Bank wypłaci nam kredyt po kursie kupna (niższym), spłacić go będziemy musieli po kursie sprzedaży (wyższym). Przeciętny spread stosowany w przez banki w Polsce to ok. 6% - i taką kwotę musimy doliczyć do opłat związanych z całkowitą spłatą kredytu walutowego.
Jeżeli chcemy zaciągnąć kredyt hipoteczny na bardzo krótki okres warto zastanowić się nad kredytem w złotówkach. Wyższe oprocentowanie kredytu w PLN niekoniecznie przełoży się na wyższy całkowity koszt krótkookresowego kredytu hipotecznego. Pamiętajmy, że znaczącym kosztem w przypadku kredytu walutowego jest spread. Zaciągając i szybko spłacając kredyt walutowy dużo stracimy na różnicach kursowych związanych z wypłatą i spłatą kredytu po innych kursach. Do każdych pożyczonych 100 tysięcy złotych będziemy musieli doliczyć przeciętnie ok. 6 tys. PLN, a w przypadku niektórych banków nawet 12 tys. PLN.
Przyjrzyjmy się poniższej symulacji, która porówna nam kredyt w PLN i CHF dostępny na rynku w jednym z banków. Zaciągamy kredyt w wysokości 300.000 PLN na 30 lat i chcemy go spłacić po roku, dwóch i trzech latach. Dla uproszczenia pomijamy prowizje bankowe i opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu, które zazwyczaj nie zależą od waluty kredytu, tylko ustalane są procentowo od kwoty kredytu, a więc w obu przypadkach będą takie same. W symulacji przyjęto kursy stosowane przez bank – kurs wypłaty: 1CHF=2,66 PLN, kurs spłaty: 1CHF=2,82 PLN.
|
|
Kredyt w PLN |
Kredyt w CHF |
|
Kwota kredytu |
300.000 PLN |
112782 CHF (300.000 PLN) |
|
Oprocentowanie kredytu |
6,45% |
4,2% |
|
Wysokość raty |
1886 PLN |
551,52 CHF (1555 PLN) |
Spłacamy kredyt po roku:
|
Saldo zadłużenia po roku |
296.615 PLN |
110.864 CHF (312.636 PLN) |
|
Suma odsetek (1 rok) |
19.251 PLN |
4.700 CHF (13.254 PLN) |
|
Suma |
315.866 PLN |
325.890 PLN |
|
Koszt całkowity kredytu |
15.866 PLN |
25.890 PLN |
Spłacamy kredyt po 2 latach:
|
Saldo zadłużenia po 2 latach |
293.005 PLN |
108.864 CHF (306.996 PLN) |
|
Suma odsetek (2 lata) |
38.277 PLN |
9.318 CHF (26.276 PLN) |
|
Suma |
331.282 PLN |
333.272 PLN |
|
Koszt całkowity kredytu |
31.282 PLN |
33.272 PLN |
Spłacamy kredyt po 3 latach:
|
Saldo zadłużenia po 3 latach |
289.156 PLN |
106.778 CHF (301.114 PLN) |
|
Suma odsetek (3 lata) |
57.063 PLN |
13.851 CHF (39.060 PLN) |
|
Suma |
346.219 PLN |
340.174 PLN |
|
Koszt całkowity kredytu |
46.219 PLN |
40.174 PLN |
Symulacje pokazują wyraźnie, że jeżeli chcemy spłacić kredyt bardzo szybko, w ciągu dwóch lat, lepiej zaciągnąć kredyt w złotówkach. Pomimo znacznie wyższego oprocentowania koszt całkowitej spłaty kredytu w tym okresie będzie niższy. Powyższe wyliczenia są uwarunkowane konkretną różnicą w oprocentowaniu pomiędzy kredytem zaciągniętym w PLN (6,45%), a kredytem w CHF (4,2%). Im większa różnica w oprocentowaniu kredytów, tym mniejsza będzie różnica pomiędzy ich całkowitymi kosztami. Natomiast im wyższy spread stosuje bank (w przykładzie 6,01%), tym różnica pomiędzy kosztami całkowitymi kredytów będzie większa.