Okres kredytowania i wiek kredytobiorcy
Data publikacji:
Kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem długoterminowym, przeważnie zaciąganym na 20, 30 lub więcej lat. Jaki okres kredytowania oferują poszczególne banki i do jakiego wieku można spłacać kredyt? Zobacz zestawienie.
Jakie znaczenie dla kredytobiorcy ma dopuszczalny okres kredytowania? Przy dłuższym kredytowaniu będziemy zobowiązani spłacać niższą ratę miesięczną gdyż kwota kredytu jest bardziej rozłożona w czasie. Im dłuższy okres kredytowania tym większa będzie także zdolność kredytowa. Ale uwaga -niektóre banki wyliczają zdolność kredytową na krótszy niż maksymalny okres np. dopuszczając kredytowanie na 40 lat zdolność kredytową wyliczają, tak jak przy kredycie na lat 30.
Maksymalny wiek kredytobiorcy w momencie zakończenia okresu kredytowania określonego w umowie kredytowej także determinuje długość kredytu. I tak na przykład 50-cio letnia osoba może uzyskać kredyt tylko na 20 lat pomimo, że bank udziela kredytów nawet na 30 lat, ponieważ maksymalny wiek osoby zaciągającej kredyt w dniu spłaty ostatniej raty nie może być wyższy niż 70 lat. Każdy bank w powyższym zakresie prowadzi własną politykę kredytową i oferty pod tym wzglądem są różne.
Porównaliśmy oferty 21 banków. Dotyczą one kredytów przeznaczonych na cel mieszkaniowy. W przypadku kredytów konsolidacyjnych i pożyczek hipotecznych poniższe okresy są na ogół krótsze.
Najdłuższy okres kredytowania bo aż 50 lat oferują dwa najmłodsze na polskim rynku banki Alior Bank i Allianz Bank. Ten ostatni jednak wymaga, aby przy tak długim okresie kredytowania klient posiadał ubezpieczenie na życie i wkład własny. Niewiele krótszy bo 45 letni kredyt można uzyskać w mBanku, Multibanku, DnB Nord i banku Nordea (chodzi o kredyt udzielany w PLN). Na 40 lat pożyczy Polbank, Nordea (kredyty walutowe), ING Bank Śląski, BOŚ, BGŻ, PKO BP oraz BNP Paribas. Z kolei Bank Millennium, Lukas Bank i Eurobank zaoferują 35 lat. O 20 lat krótszy okres kredytowania w porównaniu do liderów czyli na maksymalnie 30 lat można uzyskać w GE Money Banku, BZWK, Deutsche Banku, DomBanku, Pekao Banku Hipotecznym i Pekao SA.
Jeżeli chodzi o wiek kredytobiorcy to do 80 roku życia można spłacać kredyt w Alior Banku i Dom Banku. Najwięcej banków z naszego zestawienia (10) wymaga aby w momencie zakończenia spłaty kredytobiorca miał nie więcej niż 75 lat. Najniższy pułap czyli 70 lat określiły BOŚ, BZWBK, Deutsche Bank, ING Bank Śląski, Lukas, Nordea, Pekao Bank Hipoteczny, Pekao SA, PKO BP.
|
Bank |
Maksymalny wiek kredytobiorcy przy spłacie kredytu |
Maksymalny okres kredytowania |
|
Alior Bank |
80 lat |
50 lat |
|
Allianz Bank |
75 lat |
40 lat (50 lat pod pewnymi warunkami) |
|
BGŻ |
75 lat |
40 lat |
|
BNP Paribas Fortis |
75 lat |
40 lat |
|
BOŚ |
70 lat |
40 lat |
|
BZ WBK |
70 lat |
30 lat |
|
Deutsche Bank |
70 lat |
30 lat |
|
DnB Nord |
75 lat |
45 lat |
|
DomBank |
80 lat |
30 lat |
|
Eurobank |
75 lat |
35 lat |
|
GE Money Bank |
75 lat (80 lat gdy współkredytobiorcami są dzieci Kredytobiorcy, których dochody zostały uwzględnione przy |
30 lat |
|
ING Bank Śląski |
70 lat |
40 lat |
|
LUKAS |
70 lat |
35 lat |
|
mBank |
75 lat |
45 lat |
|
Bank Millennium |
75 lat (70 lat dla wnioskodawców powyżej 50-go roku życia) |
35 lat |
|
Multibank |
75 lat |
45 lat |
|
Nordea |
70 lat (więcej w przypadku zwiększenia wkładu własnego) |
45 lat dla kredytów w PLN 40 lat dla kredytów denominowanych w walutach obcych |
|
Pekao Bank Hipoteczny |
70 lat |
30 lat |
|
Pekao SA |
70 lat |
30 lat |
|
PKO BP |
70 lat |
40 lat |
|
Polbank |
75 lat dla wnioskodawców poniżej 40-go roku życia, 70 lat dla wnioskodawców powyżej 40-go roku życia |
40 lat |
Tabela 1. Maksymalny wiek kredytobiorcy i maksymalny okres kredytowania. Stan na grudzień 2009
Należy jednak wspomnieć o kilku wyjątkach.
Choć GE Money Bank standardowo udziela kredytu do 75 roku życia to w przypadku gdy współkredytobiorcami są dzieci Kredytobiorcy, których dochody zostały uwzględnione przy ocenie zdolności kredytowej lub kredyt nie przekracza 50% wartości nieruchomości możemy przedłużyć spłatę do 80 roku życia.
Jeszcze większe możliwości przesunięcia maksymalnego wieku kredytobiorcy daje Bank Nordea. Gdy suma okresu kredytowania i wieku Kredytobiorcy jest wyższa niż 70 lat, Bank może udzielić kredytu pod warunkiem, że poziom wskaźnika LTV (stosunek wysokości kredytu do wartości nieruchomości) będzie zróżnicowany w zależności od wieku Kredytobiorcy w następujący sposób:
|
Wiek Kredytobiorcy (w latach) |
Poziom maksymalnego wskaźnika LTV |
|
40 – 50 |
80% |
|
51 – 55 |
60% |
|
56 – 60 |
50% |
|
Powyżej 60 |
40% |
Teoretycznie zatem posiadając 60% wkładu własnego bank Nordea mógłby udzielić kredytu na 30 lat osobie w wieku 70 lat. W praktyce jednak bank nie podejmie takiego ryzyka i indywidualnie dostosuje warunki kredytu do określonej sytuacji, choć pewne, rozsądne przesunięcie granicy wieku jest jak najbardziej możliwe.
W naszym zestawieniu najkorzystniej wypada Alior Bank – maksymalny wiek kredytobiorcy w momencie spłaty kredytu 80 lat i maksymalny okres kredytowania 50 lat. Najkrótsze okresy znajdziemy w BZ WBK, Deutsche Banku, Pekao Banku Hipotecznym oraz Pekao SA – odpowiednio 70 i 30 lat.
Jeżeli bank nie pobiera opłat za wcześniejszą spłatę kredytu oraz za zmianę harmonogramu spłat po dokonaniu nadpłaty kredytu, warto wybrać opcję z najdłuższym okresem kredytowania. W takim przypadku zdecydowanie korzystniej mieć niską ratę z możliwością wyższych wpłat. Taki wybór zagwarantuje nam bezpieczną sytuację, jeżeli np. stracimy pracę lub będziemy mieli chwilowe wyższe wydatki (np. wyjazd wakacyjny, zakupy świąteczne) – w takim przypadku niska rata kredytu da nam poczucie komfortu i możliwości spłaty.
Jeżeli bank pobiera opłatę za wcześniejszą spłatę kredytu w ciągu pierwszych kilku lat od dnia wypłaty kredytu zastanówmy się, czy rzeczywiście planujemy spłacić kredyt w tak krótkim okresie. Jeżeli nie – to również warto wybrać opcję z długim okresem kredytowania i niską miesięczną ratą. W okresie pobierania opłat przez bank, możemy lokować oszczędności np. w bezpieczne fundusze inwestycyjne lub lokaty bankowe a zaoszczędzone w ten sposób środki przeznaczyć później na spłatę kredytu.
Jeżeli bank w każdym przypadku pobiera opłatę za wcześniejszą spłatę kredytu, co zdarza się coraz rzadziej, należy wybrać okres kredytowania w którym planujemy spłacić kredyt, pamiętając, że dla naszego bezpieczeństwa rata kredytu powinna stanowić od 25% do maks. 40% dochodów netto gospodarstwa domowego w zależności od wysokości dochodu, ilości osób w rodzinie oraz innych miesięcznych zobowiązań.
I na koniec jeszcze jedna sugestia. Pamiętajmy, że im dłuższy okres wykorzystania kredytu tym więcej zapłacimy odsetek chyba, że zdecydujemy się spłacić kredyt przed terminem.