Mieszkanie dla Młodych a Rodzina na Swoim: porównanie programów
Data publikacji:
Nowy program Mieszkanie dla Młodych ma wejść w życie w styczniu 2014 roku. Dzięki niemu rząd chce zaoszczędzić na wydatkach budżetowych i faktycznie poza rodzinami z trójką dzieci koszty dopłat będą niższe. Czy jednak odbędzie się to kosztem kredytobiorców? Niekoniecznie.
Najistotniejszą różnicą w obu programach jest zmiana sposobu dopłat do kredytu. W przypadku Rodziny na Swoim państwo pokrywało kredytobiorcom połowę odsetek przez pierwsze 8 lat spłaty kredytu hipotecznego.
W przypadku nowego programu młodzi będą mieli na starcie jednorazową dopłatę liczoną od wartości nabywanego mieszkania. W zależności od ilości posiadanych dzieci będzie ona wynosiła od 10% do 20%. Dzięki temu możliwe będzie zaciągnięcie niższego kredytu, co w praktyce oznacza niższe odsetki bankowe oraz inne koszty: niższa prowizja bankowa, niższy koszt ubezpieczenia tzw. niskiego wkładu własnego.
Już sam fakt, że zaciągniemy niższy kredyt spowoduje, że w całkowitym rozliczeniu „oddamy” dla banku mniej, co pokazuje poniżej przygotowane porównanie obu rządowych programów dopłat.
Poniżej eksperci Hiponet.pl porównali oba programy przyjmując następujące założenia: marża banku 1,5%, Wibor 3M 2,9%, okres spłaty 30 lat, cena zakupu mieszkania 200.000 PLN.
|
|
RnS |
MdM (singiel lub bezdzietna rodzina |
MdM (rodzina z dzieckiem lub dwójką dzieci) |
MdM (rodzina z 3 dzieci) |
|
Dopłata z programu |
32.676 połowa odsetek w pierwszych 8 latach spłaty |
20.000 10% wartości mieszkania |
30.000 15% wartości mieszkania |
40.000 20% wartości mieszkania |
|
Cena mieszkania |
200.000 |
200.000 |
200.000 |
200.000 |
|
Kwota kredytu |
200.000 |
180.000 |
170.000 |
160.000 |
|
Wysokość raty w pierwszych ośmiu latach |
662 (uśredniona) |
900 |
851 |
801 |
|
Wysokość raty po 8 latach |
1.001 |
900 |
851 |
801 |
|
Suma zapłaconych odsetek |
127.871 |
144.493 |
136.465 |
128.438 |
|
Pożyczony kapitał (kwota kredytu) |
200.000 |
180.000 |
170.000 |
160.000 |
|
Po 30 latach oddamy do banku: |
327.871 |
324.483 |
306.465 |
288.438 |
Tak więc paradoksalnie mniejsze dopłaty z budżetu państwa wcale nie oznaczają dla kredytobiorców gorszych warunków. Co więcej dopłaty nie są rozciągnięte w czasie, jak w przypadku programu Rodzina na Swoim na 8 lat, tylko kredytobiorcy otrzymają je na początku, a to pozwala przy niższej kwocie dotacji (ale też niższym kredycie na starcie) zmaksymalizować korzyści odsetkowe.
Osobną kwestią w programie Mieszkanie dla Młodych są proponowane ograniczenia: zakup mieszkania na rynku pierwotnym, limity cen czy metrażu, ale większość z tych ograniczeń funkcjonowała również w starym programie.