Im bardziej złota karta tym mniejsza zdolność kredytowa
Data publikacji:
Karty kredytowe znacząco obniżają zdolność kredytową przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny. Najbardziej dotknięci tą sytuacją są właściciele złotych i platynowych kart z wysokimi limitami kredytowymi. Pocieszeniem dla nich może być tylko fakt, że zarabiają najwięcej.
Jeszcze na początku ubiegłej dekady klient ubiegający się o kredyt hipoteczny, który posiadał złotą kartę kredytową dumnie wyciągał ją z portfela podkreślając swoją wiarygodność oraz status VIP-a. Obecnie sytuacja jest odwrotna. Z jednej strony złota karta kredytowa trochę się zdewaluowała. Nie jest już wyznacznikiem prestiżu po tym, jak banki w bitwie o klienta w ostatnich latach obniżyły limity wymaganych dochodów – obecnie zarabiając już 2000 PLN można stać się jej posiadaczem. Z drugiej zaś strony – i to niewątpliwie jest główny powód – plastikowy pieniądz ma znaczący wpływ na zdolność kredytową w przypadku starania się o kredyt hipoteczny. Im większy przyznany limit na kartach kredytowych tym niższa zdolność kredytowa klienta.
Limit przyznany czy wykorzystany?
W zależności od wytycznych i procedur dotyczących oceny ryzyka kredytowego banki różnie podchodzą do tego typu zobowiązań klienta. Niektóre w procesie analizy kredytowej biorą pod uwagę tylko faktyczne zadłużenie klienta wynikające z bieżących transakcji kartą kredytową, inne bez względu, czy posiadacz karty kredytowej z niej korzysta czy nie – przyjmują do oceny zdolności kredytowej przyznany limit. Jeżeli bank przyjmuje do oceny zdolności kredytowej tylko limity faktycznie wykorzystane – z pewnością dodatkowo poprosi klienta o wyciągi z rachunku kart kredytowych w celu udokumentowania rzeczywistego wykorzystania tych limitów. Poniższa tabela pokazuje, jak banki traktują limity na kartach kredytowych przy ocenie zdolności kredytowej.
|
|
Limit w karcie kredytowej | |
|
przyznany |
wykorzystany | |
|
Alior Bank |
√ |
|
|
BGŻ |
√ |
|
|
BNP Paribas Fortis |
√ |
|
|
BPH/GE |
|
√ |
|
Deutsche Bank |
√ |
|
|
Getin Noble Bank |
|
√ |
|
Eurobank |
|
√ |
|
ING Bank Śląski |
√ |
|
|
Lukas Bank |
|
√ |
|
mBank |
√ |
|
|
Multibank |
√ |
|
|
Nordea Bank |
√ |
|
|
Pekao Bank Hipoteczny |
√ |
|
|
PKO PB |
√ |
|
Bardzo często klienci posiadają karty kredytowe, z których w ogóle nie korzystają i nie traktują ich, jak zobowiązanie. Są też tacy, którzy dokonują transakcji kartą, ale zaraz po otrzymaniu wyciągu spłacają zadłużenie, aby bank nie naliczał im odsetek. Zarówno jedni, jak i drudzy przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny będą przez sporą część banków traktowani na równi z klientami, którzy systematycznie korzystają z limitów na karcie kredytowej, spłacając tylko minimalną, wymaganą przez bank część zadłużenia, a więc regularnie korzystają z kredytu.
Bank potraktuje limit na karcie kredytowej, jak typowy kredyt (na przykład samochodowy czy gotówkowy) i część tego limitu przyjmie za ratę, którą spłacamy. Ile limitu z karty bank przyjmie za ratę? Uśredniając wartości przyjmowane przez banki do oceny zdolności kredytowej można przyjąć, że mniej więcej będzie to 5%. I tak w przypadku karty kredytowej z limitem 10 tys. PLN da nam to 500 PLN. Kwota może wydawać się niewielka, ale jej wpływ na zdolność kredytową jest znaczący. Starając się o kredyt złotówkowy na 30 lat rata w wysokości 500 PLN obniży nam zdolność kredytową o około 75 tys. złotych. Zamiast na przykład 300 tys. otrzymamy tylko 225 tys. kredytu mieszkaniowego, a to już robi wrażenie na kredytobiorcach.
Większy limit mniejsza zdolność kredytowa
Im większy limit na karcie tym bardziej obniża ona zdolność kredytową osoby starającej się o kredyt. Największe limity dostępne są przy najbardziej prestiżowych produktach – złotych i platynowych kartach kredytowych. Nie oznacza to jednak, że ich posiadacze mają niższą zdolność kredytową od pozostałych kredytobiorców.
Wysoki limit przyznany do prestiżowej karty kredytowej rzeczywiście może znacząco „obciąć” maksymalną kwotę kredytu dla jej posiadacza pamiętajmy jednak, że dochody właściciela takiej karty zazwyczaj są równie wysokie, inaczej banki nie przyznałyby dużych limitów kredytowych. W ogólnym rozrachunku wysoki limit na karcie bilansuje się z dużymi dochodami, zdolność kredytowa spada, ale i tak jest wyższa od przeciętnej.
Rozwiązanie karcianego problemu
W jaki sposób właściciel „plastikowego” pieniądza może zwiększyć zdolność kredytową? Najłatwiejszym sposobem jest zrezygnowanie z karty kredytowej i rozwiązanie umowy z bankiem, który ją wydał. Jeżeli nie korzystamy z karty lub robimy to sporadycznie i w danej chwili nie mamy zadłużenia sprawa jest prosta. Zdecydowanie trudniejsze zadanie mają aktywni posiadacze kart, którzy dodatkowo posiadają na nich zadłużenie. Aby zrezygnować z karty kredytowej najpierw wykorzystany limit trzeba spłacić.